標籤: 借錢

看了繽紛版刊登的「想借錢，找別人吧」一文後，不禁讓我想起昔日借錢給同事，卻收不回來的慘痛經驗。

十幾年前，我的同事阿成對我說：「老兄，因為我要買房子，身邊還差四十萬元，看在我們是老同事的情分上，請借我借款周轉一年，到時我連本帶利還給你。」四十萬元不是小數目，我當場委婉回答：「這件事讓我考慮幾天看看。」

第三天，阿成又來找我說：「老兄，我是個正式公務人員，每個月除了有固定的薪水，將來還有一筆退休金，你不用怕我不會還你錢啦。」我覺得他說的話不無道理，何況買房子置產也是好事，所以我就到郵局將一筆定期存款提前解約，借貸給了阿成。

後來我因職務輪調的關係，離開了原服務機關，就比較少跟阿成見面連絡。

有一天，我在報紙上看到一則令我震驚的新聞，那就是阿成因賭博積欠一大筆賭債，到處向親朋好友借貸借錢，由於無法還錢，就向地下錢莊高利貸借錢借錢，後來不堪地下錢莊的威脅恫嚇，鋌而走險向一家診所的醫師恐嚇勒索兩百萬元；雙方在約定地點交款時，阿成被埋伏的警察當場逮捕，也因此失去了收入穩定的工作，還觸犯法律，被判處有期徒刑去坐牢。

這下子，我知道借錢給阿成的錢回不來了，令我懊惱又痛心。

年關將近，媽媽最近很煩惱，因為每到年底，上門來借錢的人，只怕會更多了。

其實我家一點也不富有，還有鉅額的負債，連房子都是租賃來的，只因為我們在這裡住了十多年，一樓又是開小工廠，天天大門敞開，許多不知內情的人，還以為我們家境不錯。

而一些手頭緊的鄰居、朋友就上門來，向爸媽借個幾千、幾百塊的，是常有的事。

雖然借的金額通常不會太大，但即使是五百、一千元，也夠我們一家人吃好幾餐。

媽媽說，雖然我們也不好過，但看著別人有困難也於心不忍，常常會心一軟，就把錢借了出去。

然而，錢借出去容易，把錢要回來往往比登天還難，那些當初低聲下氣來借錢，又信誓旦旦說會如期歸還的人，絕大多數食了言，甚至不約而同選擇性失憶，即使見了爸媽，也絕口不提。

日子久了之後，臉皮薄的爸媽也只好自認倒楣，不好意思再開口追討錢了。

媽媽說，她也曾試著向上門來借錢的人，表明我們的處境也很困難，恐怕幫不上忙，但得到的往往是對方的質疑：「你們開工廠，還請得起工人，怎麼可能沒錢？」

而為了生活，工廠也不能關門大吉，媽媽只好繼續過著提心吊膽的日子，天天擔心又有不速之客上門來借錢。

能藉由各種卡達到理財正面意義的人，只是那些擁有堅強自制力的極少數人；而真正富有的有錢人，是根本不用去借錢的人。

根據近期的一項網路問卷調查顯示，在擁有現金卡的七年級生中，每三個人中，就有一人曾刷爆過持卡；相對之下，六年級生有刷爆紀錄的有19.56%，五年級生則是10%。

不論是信用卡的循環信用、預借現金，還是現金卡的小額信貸，全都是分期付款的模式翻版。早期，分期付借貸款機制僅限於高單價的耐久財，像是房子、汽車、家電用品等；最近，分期付款所適用的商品單價，已經有越來越低的趨勢。

甚至，最近一則新聞顯示，連一向標榜最低價供應的幾家大賣場，也提供分期付款的借錢服務。也就是說，一般人現在連買青菜、麵包等便宜的日常消費品，也可以理直氣狀地「寅吃卯糧」了。

儘管企業不斷訴求：新商品（不論是大量生產的商品，或是新金融商品）的研發與生產，是為了讓人們生活得更好及便利。但是消費者千萬不要忘記，廠商存在最大也是唯一的目的，還是為了賺錢借貸。

特別是在高度競爭之下，如果企業不快人一步借款搶錢或搶人，錢就跑到競爭對手的口袋裡，客戶也會擁抱你的敵人。所以，廠商在推出任何商品時，哪會管什麼道德良心？因為不跟著這麼做，明天企業主要靠誰吃飯？員工要去依靠誰？

儘管多數人都認知到現金卡、信用卡循環信用以及分期借錢付款等方式，是造成持卡人債台高築的禍根，卻沒有人可以抵抗得了它的便利性與誘惑。因為每個人都是凡夫俗女，也常常會衝動購物，畢竟，這個世界五光十色的商品實在是太吸引人了。

中國信託副總經理張儉生指出，針對自行客戶的loan on phone，假設信用卡持卡人已有40萬元的信用額度，若客戶有借款需求，透過電話線上成交，銀行最高可借出九成（即36萬元）給客戶；銀行同時會提供分期還款，例如可分36期，利率則依客戶風險不同，年利率最高接近20%。

台新銀行也指出，由於這些準借款客戶都已經是持卡人，銀行在發卡時已經做信用徵審，並同時取得聯徵中心資料，確定當事人的無擔保借款，一定不能超過月收入的22倍才會借錢。

台新銀行電話行銷人員在線上也會清楚宣讀借款方式和程序，並且確切核對持卡人身分。

為避免事後發生糾紛，銀行也會錄音留存，但只要客戶聽完借款說明，並且說「我願意」，銀行就認為客戶是同意借錢，會馬上撥款。

銀行說，電話借錢也會提供至少七天的「商品審閱期」，消費者若是不想借錢，還是有反悔的緩衝期間。

印象中最早的現金卡廣告，應該就是最有名那個歡樂跳舞借錢的廣告。前前後後好幾個版本，不過差別不大。沒什麼重點，沒有借錢的理由，只有一群人快樂的一直跳舞。隱含的意思應該是借錢來享樂吧。這是我一直不喜歡這家銀行的原因，借錢的理由是單純來享樂，還不斷強調「借錢、免利」。

再來有印象的現金卡廣告，是一個棒球教練帶一群小朋友到餐廳吃飯，突然發現沒錢，然後衝去辦現金卡借錢。
對於這樣借錢的理由其實我沒有太大意見，只是直覺這個廣告超不合理，為什麼不刷卡算了。

接下來是走名人實證路線的「借錢是高尚行為」。我個人以為借錢雖然不丟人（如果理由正當的話），但是也高尚不到哪裡去。

前一陣子有一個廣告是爸爸看到日本溫泉美景很心動，但是沒錢去。女兒鼓勵爸爸去。接下來是接現金卡的說明，廣告中沒有明說是要爸爸去借還是女兒去借錢送老爸去玩。
看到廣告我的直覺是，如果是要退休的老爸爸去借錢出國玩就太誇張了，退休了還要老爸爸負債去玩，也太不負責任了。