月份: 2009 年 1 月

能藉由各種卡達到理財正面意義的人，只是那些擁有堅強自制力的極少數人；而真正富有的有錢人，是根本不用去借錢的人。

根據近期的一項網路問卷調查顯示，在擁有現金卡的七年級生中，每三個人中，就有一人曾刷爆過持卡；相對之下，六年級生有刷爆紀錄的有19.56%，五年級生則是10%。

不論是信用卡的循環信用、預借現金，還是現金卡的小額信貸，全都是分期付款的模式翻版。早期，分期付借貸款機制僅限於高單價的耐久財，像是房子、汽車、家電用品等；最近，分期付款所適用的商品單價，已經有越來越低的趨勢。

甚至，最近一則新聞顯示，連一向標榜最低價供應的幾家大賣場，也提供分期付款的借錢服務。也就是說，一般人現在連買青菜、麵包等便宜的日常消費品，也可以理直氣狀地「寅吃卯糧」了。

儘管企業不斷訴求：新商品（不論是大量生產的商品，或是新金融商品）的研發與生產，是為了讓人們生活得更好及便利。但是消費者千萬不要忘記，廠商存在最大也是唯一的目的，還是為了賺錢借貸。

特別是在高度競爭之下，如果企業不快人一步借款搶錢或搶人，錢就跑到競爭對手的口袋裡，客戶也會擁抱你的敵人。所以，廠商在推出任何商品時，哪會管什麼道德良心？因為不跟著這麼做，明天企業主要靠誰吃飯？員工要去依靠誰？

儘管多數人都認知到現金卡、信用卡循環信用以及分期借錢付款等方式，是造成持卡人債台高築的禍根，卻沒有人可以抵抗得了它的便利性與誘惑。因為每個人都是凡夫俗女，也常常會衝動購物，畢竟，這個世界五光十色的商品實在是太吸引人了。

中國信託副總經理張儉生指出，針對自行客戶的loan on phone，假設信用卡持卡人已有40萬元的信用額度，若客戶有借款需求，透過電話線上成交，銀行最高可借出九成（即36萬元）給客戶；銀行同時會提供分期還款，例如可分36期，利率則依客戶風險不同，年利率最高接近20%。

台新銀行也指出，由於這些準借款客戶都已經是持卡人，銀行在發卡時已經做信用徵審，並同時取得聯徵中心資料，確定當事人的無擔保借款，一定不能超過月收入的22倍才會借錢。

台新銀行電話行銷人員在線上也會清楚宣讀借款方式和程序，並且確切核對持卡人身分。

為避免事後發生糾紛，銀行也會錄音留存，但只要客戶聽完借款說明，並且說「我願意」，銀行就認為客戶是同意借錢，會馬上撥款。

銀行說，電話借錢也會提供至少七天的「商品審閱期」，消費者若是不想借錢，還是有反悔的緩衝期間。

印象中最早的現金卡廣告，應該就是最有名那個歡樂跳舞借錢的廣告。前前後後好幾個版本，不過差別不大。沒什麼重點，沒有借錢的理由，只有一群人快樂的一直跳舞。隱含的意思應該是借錢來享樂吧。這是我一直不喜歡這家銀行的原因，借錢的理由是單純來享樂，還不斷強調「借錢、免利」。

再來有印象的現金卡廣告，是一個棒球教練帶一群小朋友到餐廳吃飯，突然發現沒錢，然後衝去辦現金卡借錢。
對於這樣借錢的理由其實我沒有太大意見，只是直覺這個廣告超不合理，為什麼不刷卡算了。

接下來是走名人實證路線的「借錢是高尚行為」。我個人以為借錢雖然不丟人（如果理由正當的話），但是也高尚不到哪裡去。

前一陣子有一個廣告是爸爸看到日本溫泉美景很心動，但是沒錢去。女兒鼓勵爸爸去。接下來是接現金卡的說明，廣告中沒有明說是要爸爸去借還是女兒去借錢送老爸去玩。
看到廣告我的直覺是，如果是要退休的老爸爸去借錢出國玩就太誇張了，退休了還要老爸爸負債去玩，也太不負責任了。